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非利息收入对银行经营管理的影响

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一、影响商业银行经营管理的因素

商业银行在具体的经营过程中,受国家经济的发展和国家宏观经济政策的影响非常大,所以商业银行的经营管理也受到诸多因素的影响。影响商业银行经营管理的因素主要包括商业银行的盈利能力、银行风险以及贷款定价这三方面。

1.商业银行的盈利能力。影响商业银行盈利能力的因素主要包括市场集中度、流动性、贷款质量以及资产的规模这四方面,下面,本文就对这四方面进行简单介绍。

1.1市场集中度银行的市场集中度在计算的过程中会涉及到卖家和买家在数目和规模的比值,所以据此就能反映市场的垄断程度或是竞争程度。银行市场的集中度与市场占有率和市场的垄断程度呈正相关关系,所以,根据市场占有率这个指标就可以判断企业银行的市场占有率,进而就可以计算出银行是否盈利。

1.2流动性商业银行的流动性是指银行筹集资金的能力,商业银行资产的流动性与银行的盈利能力呈现的关系就是资金流动性越强,银行的营业能力越差。这主要是因为流动性强的资金不能进行较长时间的存款,所以银行也就不能对这部分资金进行向外贷款,也就导致银行丧失了进行高收益投资的机会,所以资金的流动性对银行的盈利能力存在很大影响。

1.3资产规模银行的盈利能力与其资产规模存在很大影响,银行的生产能力大,其资产规模就大,相应的银行的生产能力就比较强。二者之间的关系不是规范的线性关系。银行刚开始运营时,其成本会比较低,这样就能以低成本赚得较多的盈利;当银行的资产规模达到最佳规模时,银行就会因规模变大而造成经营能力下降,其结果就是银行的盈利能力下降。

1.4贷款质量这主要是指银行的贷款率的高低和贷款质量的好坏。银行盈利大多来自于为企业、机构办理贷款而获得的利息。银行的不良贷款率低,其用来冲销坏账的利润就较低,银行的支出就会减少,所以其盈利就会增加。

2.银行风险。

2.1国家的存款保险制度该制度的存在能从很大程度上保证银行运营的安全性,降低银行破产的风险。当银行产生经营风险时,存款保险机构会对银行提供救济,这样就能从一定程度上保证银行的经营管理。

2.2股市行情股市行情主要会影响上市的商业银行,且二者呈正相关关系。如果股市波动小且出现牛市时,上市银行就能盈利,其经营风险也就降低了。

2.3国家的监管国家相关部门的监管主要表现在对银行的资本分配进行质量评估,并根据评估结果来决定对银行实施的监管力度和市场的约束。国家监管部门的监管力度与监管制度的健全程度很大程度上决定着银行运营风险的大小。

3.银行贷款定价。贷款定价也就是贷款利率,贷款利率的高低决定着银行向外贷款时所获得的利息收入。银行在制定的过程中需要考虑的因素主要有银行的信贷风险、银行具体的经营成本、制定的盈利目标这三方面因素。影响银行制定贷款定价的因素主要有以下几方面。

3.1与客户的关系根据银行与客户的关系制定贷款定价大多见于关系型贷款中。由于银行与客户进行了较多的业务往来,所以对客户相关的企业或机构实力、信用程度已经有了很大程度上的了解。银行为了维持和建立更加长久的业务往来,会相应的降低贷款利率。

3.2贷款的风险银行在办理贷款业务时,会根据其种类、贷款对象、贷款期限的具体情况来制定贷款利率。如果贷款的风险较大,银行就会增加贷款利率来降低银行的经营管理风险。所以,银行所办理的贷款业务的风险越大,银行制定的贷款利率就会越高。

3.3办理贷款的费用银行在办理贷款时会办理多项业务,所以银行在办理具体的贷款业务时会根据这个过程中所需花费的多少来制定贷款成本。这其中的业务办理主要包括银行对企业或机构进行的信用调查、企业经营状况分析和管理等。

二、非利息收入对中国商业银行经营管理的影响

近年来,商业银行加强了对非利息收入业务的研究和重视。通过上文的分析可以看出,影响商业银行经营管理的因素主要包括银行的盈利能力、银行风险以及贷款定价三部分,所以分析非利息收入对商业银行经营管理方面的影响也主要从这三方面出发。

1.非利息收入对银行盈利能力的影响。商业银行的盈利能力主要与市场集中度、流动性、贷款质量以及资产的规模有关,非利息收入主要与银行的资产规模有关,所以非利息收入与银行盈利能力的关系不是严格意义上的正相关关系,这很大程度上也是因为银行在运营的过程中需要承担银行的大部分成本有关。银行非利息收入的获得,主要来自于手续费和佣金净收入以及公允价值变动、汇兑、投资以及其他业务这四方面的损益收入。非利息收入对银行盈利能力的影响主要表现在两个方面:第一,在办理非利息收入相关业务的过程中,商业银行必须承担一定的业务成本费。如果该成本费比办理业务所带来的非利息收入还要多,那么该非利息收入业务的运行就没有达到为银行盈利的目的,也就不能保证商业银行的盈利能力。第二,非利息收入的增加必然伴随着银行业务收入成本的增加,这也就导致了社会上的一些商业银行出现了非利息收入比较多但是银行的盈利能力却没有得到相应的提高的现象。这主要是因为非利息收入业务的发展使银行必须支付更高的管理费和劳务费,这些费用的支出就抵消了非利息收入业务办理所得的收入。目前很多国家在分析商业银行的盈利能力时,大都会综合考虑以下四个指标,它们分别是资本的收益率、营业利润率、净利差率以及银行资产的收益率。由于非利息在计算收入占比时,会应用到营业收入的总额,所以,非利息收入对银行的盈利能力有很大影响。

2.非利息收入对银行风险的影响。由于商业银行的业务办理主要涉及国家、社会、企业和个人的存贷款业务,所以确保银行的安全性运营是国家和社会都比较关心的一个问题。对商业银行而言,实现安全运营的一个有效措施就是降低银行的运营风险。非利息收入与银行办理的存贷款业务的数量和质量有关,所以非利息收入的波动变化会非常大。波动越大,商业银行经营管理的风险暴露得就越明显。一些国家的专家学者在对银行的净收入波动和非利息收入波动对银行风险影响程度大小的研究中发现,这种研究方法得出的结论存在很大的差异性,这也就说明非利息收入对银行风险的影响还涉及很多因素,这必须结合非利息收入的组成部分来具体说明。第一,非利息收入业务中的手续费和佣金收入相比较来说比较稳定,所以在银行的运行中受到的波动比较小。第二,非利息收入业务中的证券收入和交易性收入由于和银行日常工作中的业务量密切相关,所以在国家经济政策和国际金融环境日益变化的今天,其波动会非常大,这也就导致银行要适时进行经营管理上的变动。同时值得注意的是,手续费和佣金收入的具体种类非常多,其中大致可分为两大类,一类是受经济影响较为明显的收入,一类是受经济波动较小的传统业务的收入。相比较而言,后者产生的波动比较小,对商业银行的经营管理造成的影响比较小,前者造成的影响比较大。非利息收入的业务涵盖的范围比较广,所以商业银行可以积极拓展银行在这些方面的业务,进行多元化投资,这样就能从很大程度上降低商业银行在经营管理上的运营风险。另外,运用方差风险度量的风险检测指标,能实现银行对运营中的波动进行全面掌控,做到防患于未然。

3.非利息收入对银行的贷款定价的影响。商业银行在对贷款进行定价时,很大程度上要考虑到与贷款方也就是与客户的关系。目前商业银行在运营过程中为了减少利润波动,往往会采用将两种波动相抗衡,进行波动转移的方法。由于银行在制定贷款定价时,必须综合考虑客户企业的实力和借贷信誉以及当前经济的发展态势,所以有很大一部分的商业银行为了稳定非利息收入,纷纷把定价考虑的重点进行了转移,即从利率转到了费用收入系统上,这样就从很大程度上降低了利息率,稳定了非利息收入。为了实现和客户的长久合作,现在的商业银行大都开始采用这种交叉补贴的方法,即通过实行优惠的方法,加强和客户的业务往来,在确定合作项目后,相应增加这部分的业务办理费用,用这方面获得的利润补充先前降低利率造成的利润损失,这样就实现了交叉补贴的目的。由于企业或机构在办理银行贷款业务时,都会尽量地压低银行的贷款利率,所以,商业银行采取这种方法后,会吸引很多客户开展贷款业务,此时银行再通过采用改变客户的还款期限和还款频率的方式,增加客户的实际贷款利率,这样也就达到了盈利的目的。非利息收入对贷款定价的影响就是银行会运用交叉补贴策略,通过降低贷款利率来吸引客户,但在具体的业务办理过程中,又会通过增加业务办理费用的方法,达到改变实际贷款利率的目的。这种方法能从很大程度上保证手续费和佣金等非利息收入的增加,是我国商业银行在制定贷款定价时常采用的方法。

三、结语

非利息收入作为商业银行利润收入的重要组成部分,对商业银行的经营管理会产生很大影响。本文结合非利息收入的类型分类和影响商业银行经营管理的三方面因素,对非利息收入对商业银行的经营管理进行了系统的分析。随着国家对商业银行经营管理研究的进一步增多,届时关于非利息收入对银行经营管理方面的研究也将更加系统化。

作者:杨映单位:重庆三峡银行

中国管理信息化杂志责任编辑:田老师    阅读:人次
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